理財智選 -- 港人將面對消費力下降六成的退休生活
2008/05/03 05:17:22 網誌分類: 生活
退休準備落後其他成熟國家
富達香港最近發表一題為Ｆｉｄｅｌｉｔｙ Ｖｉｅｗｐｏｉｎｔ︰香港面對的退休挑戰的白皮書報告。報告中利用富達最近期的調查結果、現有統計數據，以及由富達退休研究所發展的專有模型，得出「富達退休指數」，以量度香港在職人士退休準備的狀況。富達計畫每年更新該指數，作為港人在退休準備方面的指標。
報告顯示，香港的退休準備指數只有百分之四十三，意味着香港家庭在退休期間的收入僅及退休前最後收入的百分之四十三，反觀富達聯營公司研究覆蓋之其他多個經濟較成熟的市場（註二），如美國、德國、英國、加拿大及日本的退休準備指數分別為百分之五十八、百分之五十六、百分之五十、百分之五十及百分之四十七，可見港人為退休所作的準備最不足。港人若不及早採取行動，在退休期間的消費力可能大幅削減近六成。
香港現象獨特
年長者準備反不及年輕輩
如果按年齡分析，本港年長一代為退休所作的準備，反而不及年輕一代。根據富達香港在二零零七年第四季委託尼爾森調查進行的調查，在成功受訪的八百五十名月入在一萬港元或以上，年齡介乎二十五至六十五歲的在職人士。當中，年齡組別介乎三十五至五十四歲及五十五歲或以上者，退休準備指數僅得百分之四十及百分之三十九，準備程度反而未及年齡介乎二十五至三十四歲受訪者所得的百分之五十四。年長一代距離退休的時間不遠，反而所作的準備最不足，實屬香港獨有現象，值得關注。
社會現象導致退休準備不足
富達相信，導致港人退休準備不足有三大原因，包括經濟和人口結構轉變、不同年代人士面對的問題及退休金計劃實施時間。
在八十年代後期至九十年代初的移民潮，影響了中年人士及準退休人士的就業和儲蓄計劃。 在一九八九年至一九九七年，有二十七萬五千名港人移居加拿大，但在一九九七年之後，移居加拿大的港人數目少於四千人（註三）。此外，香港經濟和金融市場過去動盪的時期似乎影響了本港年長一代對投資和儲蓄的態度。在亞洲金融風暴下，本港的負資產個案大增，而恒生指數的表現亦大幅波動。經歷挫折後，不少年長一代都對投資更為審慎保守。再者，人口老化、家庭成員數目下降及離婚率上升均可能影響港人的退休準備水平，加上壽命延長及出生率低企（註四），代表更多人的退休年數將較過去為長。
年長父母加重子女負擔
除了經濟和人口變化的因素外，不同年代人士面對的問題也是關鍵之一。雖然在富達的研究中，年屆五十五歲至六十五歲的受訪者有百分之五十表示自行負責退休規劃，不過這些受訪者現有的儲蓄或財務規劃卻並未達到自給自足的退休生活意願。受訪者也認為，子女的供養是退休後的第三大收入來源（百分之二十六）。這些年長一代對其子女所帶來的財務負擔可能較他們所預期的為重。
制度實施時間尚短
港人投資認識不足
另外，香港實施退休保障計劃起步較遲，間接影響港人為退休所作的準備，加上富達的研究發現，基於強積金計畫要求成員負責管理其個人投資組合，並自行作出投資決定，但礙於受訪者對投資和退休基本理論的認識水平不高，縱使有穩健的受託和保管制度保管供款，計劃成員卻並未積極參與管理強積金投資，影響退休投資的效益。
富達認為，要安享寫意的退休生活，最基本的退休準備指數亦要達百分之六十七。倘若希望退休生活更豐富和多姿多采，該指數更應提高至百分之八十五。不過，從是次研究結果所得，雖然本港實施了強積金計劃，但受制於過去經濟、文化和人口結構變化等因素，港人目前仍未為退休作好準備。不論金融機構、僱主、監管部門和特區政府都必須正視港人退休準備不足帶來的挑戰，並及早採取相應行動。
社會各界齊心加強退休準備
作為僱主，可向員工介紹服務供應商所提供的服務，鼓勵員工加強與供應商的溝通，供應商則可推出更簡便易明的工具，協助強積金成員掌握退休生活所需的資金，同時提供不同的退休投資方案，讓強積金成員因應步入不同人生階段而自動調整投資策略。
至於特區政府，富達建議當局應考慮（一）提高每月最低供款額，並同時相應地提高最高免稅金額；（二） 加入「鎖定年期」特別自願性供款類別及對此提供稅務優惠；（三） 積極支持以配合不同年齡需要的基金選擇納入為強積金計畫之預設產品內；及（四） 將個人理財規劃納入中學課程內。
港人現時的退休準備雖然未如理想，而通脹和醫療費用攀升也可能影響退休儲蓄所得，但要加強退休準備仍未算晚。只要及早實行穩健的財務規畫和長遠的資產配置策略，將可有效改善退休後的生活。一切都從週詳的規畫開始︰今天了解您要備用的金額，明日便可獲得理想的收入。
註一︰香港強制性公積金管理局網頁（www.mpfa.org.hk）
註二︰由於不同市場之經濟差異，有關調查方法及假設條件亦因應當地環境而有所調整
註三︰資料來源：加拿大公民及移民部
回應 (0)
我要發表