養老是家庭理財的最高目標！

眾所周知，美國政府是世界上最大的“赤字政府”；美國人更多的是“手裡有多張卡（信用卡），刷遍全世界，無憂無慮”，美國人的信心和信心在哪裡？

作者回答：美國人不存款、不囤房、不炒股，但3億美國人的私人養老金儲備高達27萬億美元，遠遠超過美國的GDP，其中不包括美國的“社保”養老金。

2016年，伯恩斯競選美國副總統時，向聯邦選舉委員會提交了“公共財政披露報告”（OGE表格278e）。據報導，伯恩斯當時的銀行存款不足1.5萬美元。除了銀行帳戶，他還有兩個529兒童教育教育帳戶，每個帳戶上的金額不超過1.5萬元。同時，還有3筆子女教育貸款，貸款餘額超過存款。

我們知道美國人對待房地產的態度和中國農民非常相似。在中國的農村地區，一戶一套房就夠了，要麼是有前後庭院的平房，要麼是兩三層的獨棟樓。無論多少都是無用的，也不需要更多。

此外，在美國股市的成交量中，散戶投資者僅占11%，機構投資者占89%，是典型的“機构市場”。

人們不禁要問：美國人不存錢，不囤房子，不炒股，那他們怎麼理財呢？

專業人士做專業的事情。在美國生活過的人都知道，家庭投資大多會諮詢理財師，因為他們大多不擅長投資或理財。一般來說，理財師都把“養老”作為家庭理財的最高或終極目標。他們總是鼓勵和引導家庭理財規劃師優先考慮雇主設立的“稅收優惠”退休計畫，如401（k）計畫、403（b）計畫、457計畫、TSP計畫，或者首先開設自己的個人退休帳戶（IRA），家庭理財要為養老儲蓄做長期準備。在此基礎上，如果有足够的收入結餘，可能十年內不能使用。理財師一般會選擇幾只股票型基金或債券型基金供您參攷。同時，他也會建議你購買一些貨幣資金，以滿足你日常的流動性需求。當然，理財規劃師必須收取一定的諮詢費。然而，美國人也很珍惜這樣的理財建議。大多數美國人通過購買股票基金間接參與股市投資。此外，許多家庭長期持有資金而不是投機。他們更注重基金投資的長期回報。

根據美國ICI年報，截至2018年底，美國共有5720萬個家庭和1.02億美國人持有公共基金。44.8%的美國家庭持有基金，平均每個家庭擁有15萬美元的資產，平均每個家庭擁有4只基金。

與此同時，截至2018年底，3億美國人的私人養老金儲備總額為27.1萬億美元，遠遠超過美國20.49萬億美元的GDP，62%的美國家庭持有“稅溢價”退休計畫。在“稅優”退休計畫的資產配寘中，公募基金投資也是主要投資。比如401（k）資產中有70%以上投資於公募基金，其中股票型基金的投資比例高達55%，但直接投資股票的比例一般不到10%。截至2018年底，在“稅收卓越”退休計畫中，僅DC計畫和IRA就擁有8.2萬億美元的公共資金。

可見，不僅大多數美國家庭直接購買公共基金，美國私人養老公司也持有大量公共基金，其中股票型基金最受歡迎。囙此，美國家庭一般不直接炒股，而是通過股票基金或私人養老金間接投資股票。

囙此，在美國家庭的理財選擇中，私人養老儲備是首選，其次是以股票基金為代表的公共基金，其他投資選擇相對較少。