香港財務公司如何針對不同群體放貸？

。 本文介紹了香港金融公司和小額貸款公司的做法，可以在產品設計和行銷、客戶數據來源、風險控制創新、行業監管等方面提供一些新思路。
香港街頭有許多香港財務公司的招牌，基本上都是放款人的公司。 貸款人牌照由香港警方發出。 香港金融管理局管理接受公眾存款的機构，商業銀行屬於這一類。 此外，商業銀行執照是一種完全的執照，具有存款和貸款的業務功能。 囙此，銀行貸款與警方無關。
金融公司向公司和個人客戶貸款。 該公司的客戶主要是小企業和小業主。 個人客戶主要是社會底層的人。
“我們將個人客戶分為四類：A、B、C和D。 A是一個像李嘉誠一樣的超級富豪，他個人不需要貸款。 除了大型上市公司，他們還擁有自己的家族企業和個人財產。 這些都是商業銀行、投資銀行和私人銀行努力追求的業務，而不是輪到我們去做。 B是一個大老闆，一個大富翁，他們個人不需要貸款，他們是商業銀行和私人銀行。 C、中產階級個人需要抵押貸款和消費貸款，他們是商業銀行的目標，而不是我們的客戶。 D、社會底層的人，如計程車司機、菲律賓傭人等。商業銀行不關心他們。 他們是我們的客戶。 香港一家金融公司的老闆因工作機會而聯系到他。
2001年，我判斷中國大陸的個人貸款業務將會蓬勃發展。 我很想知道香港的銀行和金融公司是如何發放個人貸款的，尤其是他們是如何管理風險的。 香港分行的客戶中碰巧有一家金融公司，主要從事個人貸款。 所以我做了一個特別調查。
2000年以前，內地銀行的個人業務是儲蓄業務和小額匯款業務。 在香港工作之前，一比特同事曾問我按揭貸款是什麼意思。 那時，我不知所措。
當我來到這家金融公司時，經過幾番寒暄之後，我徑直走進來徵求意見。 您如何管理客戶風險，有哪些規則和條例？ 經過長時間的聊天，我終於瞭解了他們的一些商業慣例。
“D類人非常多樣化，不同的群體有不同的需求。我們公司主要從事菲律賓傭人、計程車司機、學生等工作。 作為個人客戶與作為公司客戶是不同的。 為了發放企業貸款，我們需要逐個公司進行，我們需要進行風險評估，設計具體的信貸方案，並對每個公司進行風險管理。 個人客戶需要分批進行。 “日期：。
“什麼是批量生產？” 我問。
“您不可能對每個單獨的客戶進行信用評估、設計特定的信貸方案和進行單獨的風險管理。您應該分析一個客戶群，找到他們的類似需求，設計相應的信貸產品，並對該產品進行全面的風險管理，囙此，您應該分批進行。 “（批量經營，這裡指的是產品設計、風險管理等。然而，內地銀行將其理解為批量獲取客戶、批量放貸，甚至不逐個聯系特定客戶，導致了大量風險。）
“如何進行全面風險管理？” 我繼續問。
“你必須確保大多數向你借錢的人已經準備好償還這筆錢。否則，就沒有必要做這項業務。然而，由於各種原因，不可避免地會有一些人到期無法償還。不同的群體會有不同的概率。只要產品的壞賬率在預計範圍內，產品就是成功的。” l、“

你是如何設計你的產品的？ “
“我們總部有一個專門的產品設計團隊。首先，他們將進行研究，以瞭解客戶的需求。然後，他們將分析這些客戶的特點，估計風險水准，並計算可能的壞賬率。第三，我們將估計有此需求的客戶數量。第四，我們將根據估計值計算利率有多高 d壞賬率可以彌補壞賬和成本。 第五，我們將計算實現業務量達到盈虧平衡點所需的時間 六是製定商業計畫和產品行銷指南。 最後是製定行銷計畫，包括如何做廣告。 “
“廣告的意義是什麼？”
“對於不同的群體，廣告風格必須不同，甚至廣告代言人也必須有針對性。還需要注意廣告在哪裡做。例如，對於報紙，我們的客戶通常不閱讀“新報” “當然，這樣一份專業報紙沒有必要在這裡刊登廣告。例如，車身廣告必須根據產品所針對的客戶的集中居住地、出入地點和路線來發佈。廣播電臺和電視頻道的選擇以及播出時間的選擇都是特別的。”
“產品是如何管理的？”
“產品發佈後，總部有一個專門的團隊每天監控業務發展的進度。如果沒有達到計畫的進度，我們應該進行審查，看看有什麼問題，然後進行調整。第二是監控資產品質。我們的大部分貸款是按月償還的，每天都會有新情况，例如新貸款、還款、超支 ue等。”
如果產品未能達到設計的業務量，則應進行審查，看看產品設計中出現了什麼問題。例如，產品的目標客戶數量是否沒有設計時估計的那麼多，產品功能是否針對性不够，產品促銷是否放錯位置等
“如果產品的最終壞賬率高於預期，也應該對產品的設計進行審查。有時，產品非常成功，但審查發現使用產品的客戶不是原始設計的目標客戶，也就是說，這對設計產品的人來說不是一件愉快的事。這表明設計是失敗的，我們應該 也要仔細反思，研究為什麼它有偏見，為什麼需要原始服務，%的客戶對此產品沒有反應。 當然，我們還將進一步瞭解那些不誠實的客戶，為什麼他們對這個產品感興趣，以及未來如何為他們設計產品。 “