Jacky哥 - 實現長線穩健理財規劃 專家分享如何妥善運用保險及投資等理財工具｜企業熱話

香港人出名勤力，在努力工作賺錢之餘，若果懂得做好財務規劃，對自己和家人自然更有保障。由保險業監管局（保監局）主辦，星島日報全力支持的《保障與財富增值兼得 - 長線穩健理財部署》網上講座，早前特別請來保監局長期業務部高級經理何翠瑩（Sharon）及香港城市大學特約教授曾淵滄博士，跟觀眾分享如何利用不同理財工具，包括人壽保險，達到長線穩健的理財部署。

掌握長線投資的要訣

作為資深投資專家，曾博士教路，人生不同階段有不同理財需要，根據訂下的目標，距離越遠，可以較進取；當接近目標，可以轉為保守。不過要減少風險、避免虧蝕，應選擇長線投資：「投資風險一般是由於短期炒作，例如炒股票，是靠運氣。但如果是長線及分散投資，只要年期夠長，實際風險便可減低。」

何謂投資相連壽險（ILAS）

人壽保障是理財規劃中的重要一環，而為了同時滿足人壽保障及投資兩種理財需要，市場上發展了一種結合人壽保障和投資元素的保險產品，亦即投資相連壽險（簡稱：投連壽險或ILAS）。保監局的Sharon指出，「投連壽險」跟其他人壽保險的最大分別是有投資成分，投保人可自行選擇及管理投資組合。「但要注意，投連壽險的保單戶口價值會跟投資表現掛鈎，可升可跌。當市況欠佳，戶口價值有機會下跌，不只會影響身故賠償額，亦會影響退保或者保單期滿時取得的金額。」

投保投連壽險的注意事項

投連壽險的不少投資選項都是基金，那與直接買基金有沒有分別？曾博士指投連壽險一般要求投保人持有保單至固定年期，基金雖亦屬長期投資，但持有年期則較有彈性。此外，前者含保障成分，所以當中會牽涉保險費用及行政費用。

此外，Sharon亦提醒投保人要留意投連壽險的供款要求。「有些投連壽險產品設有保費假期，讓投保人可以暫時停止供款；但其實這段期間，保單費用會繼續於戶口價值中扣除，如戶口價值不足夠支付費用，保單便會被終止。所以投保人於行駛保費假期前，記得要先向保險公司或中介人查詢

詳情。」

Sharon重申，投連壽險是為準備長期持有保單的投保人設計，投保前必須考慮清楚自己的供款能力及流動資金需要。「另外，投連壽險帶有投資成分，其戶口價值亦會隨投保人的投資選項的表現影響，因此投保人要記得衡量自己揀選和管理投資組合的能力。」

三大類投資相連壽險身故賠償額

輕保型
戶口價值的105%

保本型
已繳總保費，並扣除已提取金額；或戶口價值的105%，以較高者為準

保障型投資相連壽險

（PLP）
受保人65歲前：

最少為應繳總保費的150%，並扣除已提取金額；

或戶口價值的105%，以較高者為準

受保人65歲或以上：

已繳總保費，並扣除已提取金額；

或戶口價值的105%，以較高者為準

保障型投資相連壽險（PLP）的特色

Sharon透露，保監局引入PLP的原意，正正是希望保險公司研發一些保障成分較高、收費結構相對簡單、基金選擇亦有所規範的產品，以鼓勵年輕一代提早規劃，透過不同種類的產品，迎合不同人生階段的需要。

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