個案研究

    有時自己睇自己，好多野睇唔到，把自己抽出，去睇人地，就睇得清楚好多，有人話，一般人從自己錯誤中學習，聰明人從別人錯誤中學習，只有蠢人先會不斷地重複自己既錯誤，研究別人既個案(case study)，就係要做個聰明人，好克薄咁講，睇下人地點衰，唔好俾相同既事，發生係自己身上，起碼先攪掂自己，有能力再諗下幫人，又係另一回事。

    小弟想講既case，係今日經 濟日報，港聞頭板「通脤逼人，破產申請3年半高」，描述一個求助家庭，呢個「低收入」家庭姓陳(化名)，一家四口，收入話低又唔係好低，阿爸做「技術員」月入1.3萬，阿媽可能要照顧兩個讀中學既仔女，只能做part-time月入4千多，但個開支亦唔少，「每月供樓及水電煤」要7,000蚊，「阿爸個人開支」要3,000蚊，「兒子的零用錢」要3,000蚊，阿媽話「慳錢不可慳在兒子身上，打扮要光鮮」，所以每月要花4,000蚊，個個月冇錢剩，結果因為「開學及搬屋等額外開支」，共欠下卡數12萬冇法還，差點要賣樓、破產。

    專門幫人做「理財及債務輔導」既主任翁小姐話，呢個係一個典型，好基層多家庭都有差唔多既問題。呢個家庭既錢循環如下：

每月收入                       

爸爸 $13,000

阿媽 $4,000                                     (每月錢流入共$17,000)                 

每月支出 

供樓及水電煤  $7,000

阿爸個人開支  $3,000

阿媽個人開支  $4,000 

兒子的零用錢  $4,000

12萬卡計數(年息30%)利息 $3,000           (每月錢流出共$21,000)

資   產 

自住物業淨值   $(不知道)                     (被動收入$0)

負   債   

自住物業按揭欠款  $(不知道)                    (按揭利息每月錢流出約$4,000)

卡數                  $120,000                   (卡數利息每月錢流出約$3,000)

    小弟認為，分析一個人(或家庭)既財政狀況，唔應該簡單用「有錢」，又或者「冇錢」去形容，因為「有錢」「冇錢」只可以形容某一刻既情況，更重要既應該係未來會越來越有錢，定係越來越冇錢，要更立體去分析，就要睇錢循環，只要睇一個人既資產、負債、收入、支出，就可以睇到佢既未來，無論你既起步點係高定低，持續既良性錢循環，就會今你變得「有錢」，持續既惡性錢循環，就會今你變得「冇錢」。

    總結陳家既case，係收入細、支出大、資產少、負債多，每月賺既錢唔係太少，但相對使錢就好多，每月使突左4千蚊，使突既錢一係令「資產」減少，例如銀行户口既錢少左啦，但因為陳家平日冇積蓄，又唔可以變賣自住緊既物業，唯有令「負債」增加，陳家選擇左簽卡數，卡數係最方便，亦係最貴既負債，一般年息20%~30%，12萬卡數(以30%計)每月只還利息就3千蚊，更冇可以產生收入既資產，反而有會產生支出既樓按、卡數，負債還不完，越滾越大，惡性錢循環既結果，就係「冇錢」。

    更令人擔心既係「通脹逼人」，政府最新公佈6月通脤係6.1%，即上年6月賣緊$100既野，今年6月要賣$106.1，如果通脹持續，5年後就賣$142！即以陳家現有生活水平，支出只會不斷增加，而陳生、陳太既工種又屬於「咩人都做得」個類，面對大陸新移民，做呢類工既人有增無減，工資好難加，即收入追唔到通脹，令淨流出既錢越來越多。

    陳家可以做既野唔多，一係開源(增收入)，一係節流(減支出)，短期好難開源，陳生做技術員月入1.3萬，好難即刻搵份2萬既工，陳太要照顧家庭冇法全職工作，唯有節流最易見到效果，希望捱到兩個讀緊中學既仔女「出身」，陳家唔使為佢地每月支出$8,000之餘，仲有家用俾屋企，增加陳家既收入，咁樣陳家先可以叫做唔使咁辛苦。