朱小新 - 反電詐矯枉過正（二） | 北漂見聞

　　近年內地銀行高調反電訊詐騙，相關措施變得越來越「一刀切」，結果導致許多無辜儲戶被「誤傷」，不是銀行卡消費被限額，就是網絡銀行轉帳障礙重重，不得不親身前往分行重新驗證身份才能解除限制，為民眾生活帶來諸多不便，似有矯枉過正之嫌。

　　為理解背後的緣由，筆者近日向在內地某銀行工作的友人，以及自己平日用開的銀行客戶經理談起此事，結果發現原因可能是來自兩方面問題。首先是銀行對於反電信詐騙的績效（KPI）設定，一面倒地只求結果，實行問責制，「誰開卡、誰審核、誰負責」，一旦處理相關業務的工作人員涉及到問題帳戶，就會被公安局約談，甚至會牽連到所在分行的業務許可。因此銀行職員對於交易帳戶的審核，只要有細微的疑點，均採取寧可錯殺一千，不可放過一個的從嚴取態。

　　其次，如今許多銀行在反洗錢、反恐怖融資、反欺詐等金融罪案的業務流程中，越來越多引入科技手段，即採用人工智能和大數據方法進行風控。但事實上，相關技術可能並未如預期一般智能，或者因為樣本歷史數據的原因，導致模型背後的演算法存在偏差（Bias）或未夠細緻，將看似存在相同特徵但其實有細微差異的個體，歸為同一類風險人群，「錯殺」良民（同理，亦有可能「放過」了本該識別出的賊人）。

　　綜合上述可見，出現矯枉過正的情況，既有人的問題，又有技術的原因。但如果問筆者，兩類問題更需要下工夫改善的還是前者。畢竟技術突破的同時，管理思維若是停留在上一個時代，社會還是難以進步。

北京拼搏港青
朱小新