轉按時機（五）

        上周提及借取私貸套現成本，大家也許會有疑問，假如借爆按揭，那麼可借取私人貸款、稅務貸款或信用卡套現嗎？由於借取私貸供款佔入息比例上限，比樓宇按揭寬鬆得多，所以完成樓按後，其實還有一定空間可借取私人貸款。

        銀行的私人貸款傳單，一般會以月平息表達有關利率。月平息計劃每月供款是月平息加上本金除以年期，總利息開支是月平息乘以年期，簡單易明。但計算成本便要因應不同計劃數期及優惠計算，不是三言兩語可解釋清楚。如申請人想簡單快捷了解月平息計劃實際成本，可在單張找到有關計劃實際年利率。

        以下實例比較同一申請人，申請八成按揭與申請六成按揭及數十萬元私人貸款情況。

        假設500萬物業借取八成按揭，本金連同按揭保險費需借約404.8萬元，以按息2.15%、供款期25年及最寬鬆的供款佔入息比例計算，需約40040元入息才會獲批。假如選擇借取六成按揭即300萬元，可以將供款期拉長到30年，以2.15%息計每月供款11315元，其實只佔入息28.3%。假如申請私人貸款或稅貸，供款佔入息比最高可達70%，即還可申請一筆月供16713元的私人貸款。如果以一個實際年利率三厘、供款期四年的私人貸款計算，一筆75萬元的私人貸款每月供款是16600元，在數字上會獲銀行批核。不過，通常銀行批核超過50萬元私貸時會比較審慎，難度不比申請按揭保險以八成樓價翻按低。

        剩下差別就是每月供款額，前者八成按揭連按揭保險借取404.8萬元，每月供款是17455元。後者六成按揭借取300萬元及四年私人貸款借75萬，首四年每月供款達27915元，但還清私貸後，便回復到每月11315元，貸款人需審慎考慮個人供款能力。

        星星按揭轉介

        子非魚