高成數按揭樓換樓（二）

        　　除了申請超過八成按揭的申請人需符合「首置」要求外，在2019年底放寛按揭保險計劃時，加入了首置客可嘗試以「免壓測」條款申請按揭。雖然如此，申請人仍必須通過現息下供款不超過50%的規定。以30年按揭為、同一筆入息計，「免壓測」比「要壓測」可多借約19%的貸款，是一個相當多人選擇的方案。

        　　假如成功獲批，免壓測申請人需比一般人多繳約10%的按揭保險費。例如1000萬元住宅，申請八成按揭，如按保費獲得65折的話，一般人的保費是大約12.8萬元，需動用免壓測條款的申請人保費是大約14.1萬元。

        　　有關計劃的條款，只提及買家本人需沒有本地住宅一項，但未有要求買家、借款人或擔保人不可有其他按揭。就指引而言，買家本人有一個有按揭的車位，仍可嘗試申請「免壓測」。

        　　實際上，銀行可以採用比金管局要求嚴格的條件。例如接受「免壓測」申請的銀行，仍會對有其他按揭的買家、借款人或擔保人的「免壓測」申請拒諸門外。因此，換樓客如想以「免壓測」條款申請，首先要把有按揭的物業賣掉或全數清還，並且在賣出的單位完成交易後，才可以免壓測的條款申請按揭。

        　　在此項放寬初推出時，有不少銀行都配合新制接受「免壓測」申請。近期可能銀行看淡樓巿，認為風險大了，部份銀行停批這類申請，也有銀行加息以彌補風險。加上疫情關係，部份銀行採取了在家工作安排，整體批核進度大幅減慢，批核較快的銀行，批出按揭保險個案的時間亦需要5星期左右。申請人幾乎沒有等待銀行不批，再嘗試補擔保人重入申請的時間。

        　　申請人不應沽注一擲，計到盡以「免壓測」條款申請，而要有「多付首期」或「找擔保人」的其他替補方案。

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        子非魚