拆解還息不還本（下）
2020/02/25 04:13:01
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經濟
假設客戶剩下300期（25年），400萬元按揭欠款、按揭利率是2.15厘，原本每月供款是17248元。假如申請還息不還本寬限，每月只需要繳付7167元，供款減少10081元，六個月的寬免還本期，總共減少60487元。有些評論形容這筆減少的供款為「節省開支」，筆者並不認同，這計劃只是在眼前數個月少還本金，將來仍需要歸還，並不是真正節省開支。因此比較正確理解是「暫時減低供款壓力」。相反，延遲還款將衍生利息開支，與銀行最終批出的條款有關，暫時預計條款有二。
第一，供款期在寬免期後順延：當完成六個月寬免期後，再重新供300期。假如屆時利率不變，從新開始供款時的每月供款將一樣是17248元。由於該300期供款與年期與之前一樣，整筆貸款花費只多了該六個月利息，即4.3萬元。
第二，總供款期不因寬免期而延長：當完成六個月寬免期後，只剩下294期。由於要在294期內追上300期供款，如利率不變，屆時每月供款將升至17514元。當把4.3萬元寬免期利息開支計算在內後，相對於不申請寬免期，這計劃總供款增加17723元。
假如銀行有提供兩個計劃給客戶選擇，在Mortgage link的賺息理念下，客戶應選擇第一種方法。因為少供的資金可放在銀行賺取利息，以抵銷增加的按揭利息開支，實際利息開支沒有因而增加。
就已公佈細則的銀行來看，除了對申請人本身是否受疫情影響外，也對抵押品質素作出限制。一般來說，資助房屋、有二按或Staff plan等，都不在考慮之列。
除此之外，銀行也可能就未完成罰息期的按揭客戶，採取延長罰息期措施，或在批出寬免期時加上罰息條款，客戶宜向有關銀行查詢後再作決定。
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子非魚
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