查閱信貸紀錄（二）及（三）

查閱信貸紀錄（二）

         對於不曾拖欠貸款的人來說，也許會認為買樓前查TU（TransUnion，即環聯）並非必要事情。但從筆者接觸過的個案中，不少客戶身家清白，但在查詢TU時才出現狀況。

        　　有位抽新盤的客人，在入票前已謹慎向父親查詢有否欠債，才與父親以組合形式入票，以求增加中籤機會。父親一生清白，從沒向銀行借錢，當然認為自己沒有欠債。當與父親組合票抽中後，便以1︰99（父親︰自己）比率聯名簽下臨約，並選用90日即供計劃。

        　　當客人向銀行申請按揭時，銀行竟回覆指，父親TU報告比較負面，意味着他有一些嚴重信貸問題，其後在朋友介紹下向筆者查詢。筆者建議他購買一份個人信貸紀錄查看詳情。他發現原來父親有一張信用卡欠款變成呆壞帳。這是由於十多年前搬屋時，忘記向信用卡發卡行更改地址，後來不了了之。

        　　雖然該信用卡當時沒有欠款，但由於年費到期但沒有繳付，銀行追收不果後將紀錄撇帳，因而影響TU評級。客戶向該信用卡發卡行取回紀錄需時兩個多月，清數後待銀行向TU更新紀錄又要一個月，趕不及上會限期，因此筆者建議客戶盡早向發展商提出延遲上會日期。由於支付方式轉變，樓價折扣優惠雖然少了一點，但最後總算安然上會。

        　　另一位客戶在申請轉按時，銀行回覆指，他的TU紀錄有兩個未清還的按揭宗數，但他只有一個物業，嚇得他立刻致電筆者，問他的戶口會否被盜用。筆者知道他的原按揭銀行是某某銀行，並曾經在原行加按過，便叫他可先行放心，因為該行習慣是將加按金額另開一個貸款戶口，他的TU紀錄很大機會因此出現兩個按揭宗數，如不放心亦可自行購買一份TU紀錄便水落石出。他回想每個月均會收到兩張供款單，便安心得多了。由於他平日沒有保存供款單習慣，需要待收到下一份供款單補交給銀行，才能處理有關申請。

查閱信貸紀錄（三）

        近年銀行水浸，相信不少讀者會經常收到銀行電話，推銷信用卡現金分期貸款計劃。由於銀行已有客戶基本資料，所以要申請這類貸款，可能只需最新一期糧單及地址證明即可，另外亦有稅貸及私人貸款等需要提交較多個人資料作批核的貸款。這類分期貸款計劃年期短，相對每月供款額大，假如其後會申請按揭，便會對計算壓力測試有極負面影響。

　　購買電器或美容健身服務等分期計劃主要分為兩種，有一種是商戶直接分期，該項開支在信用卡上多數會顯示商戶名稱。另一種分期是由發卡銀行提供，並由商戶代辦，亦有些是客戶在購物後，自行向發卡行申請，在信用卡上會顯示該筆款項為貸款或月供還款計劃。

　　在環聯紀錄上，由商戶直接提供的分期計劃，多數會每月勾出一份等值該月供款額的信用額度及費用；由發卡行提供的分期，則多數會記錄整項消費的信用額度，在客戶完成每月供款後逐步抵銷。在處理按揭申請的銀行角度，由商戶直接提供的分期，可能不考慮作申請人欠款；但被錄為貸款或月供還款計劃，則多數會被視作欠款，較嚴謹銀行會以每月實際供款額計算，較寬鬆則會以總信用額度3至4%當作每月供款。

　　推銷員不會明白上述兩種消費分期計劃對客戶信貸影響，向其查詢沒有任何意義，將來申請按揭時，消費者要有清還有關費用的覺悟。較寬鬆的銀行對於尚欠年期較短的貸款會酌情處理，亦有些銀行會要求客戶將現金存入貸款戶口，足以抵銷已使用信用額便可。

　　上車客或準備轉按者在申請按揭前，不妨先利用免費查環聯報告的Apps，或到網站看看自己的環聯評級及信用額度使用情況。如發現任何異樣，例如沒有負上任何債務，但發現信貸評級是C級或以下，便應考慮購買一份完整環聯報告，看看出現甚麼問題。

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