優惠花多眼亂 低息招徠 稅貸格價睇清條款
2015/11/19 08:41:41
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經濟
月初渣打（2888）提出稅貸利率1.65厘起，並設「更低價保證」，若客戶能證明其他銀行息率低於渣打，則渣打再在該利率上提供9折，華僑永亨隨即劈價，推出最低1.49厘的稅貸利率。
目前市場上最低的稅貸實際利率應為華僑永亨的1.49%，但最高貸款額只有月薪或稅額五倍，以較低者為準，申請人需擁有該行戶口並造五萬港元定期存款，至於一般戶口持有者申請1年期10萬元，實際利率為2.17%。
華僑永亨牌價最低
理論上，若在華僑永亨批1.49厘的貸款，可以到渣打，再要求九折，記者以顧客身份，致電渣打銀行詢問，若客戶能提供證明，在其他銀行取得低於渣打的利率，則可以在此利率上打9折，不過，渣打的稅貸條款及細則亦提出，須符合一定條件，才能享有「更低價優惠」，而銀行有最終審批權。
華僑永亨亦可在還款期第一、四及七個月提供免息免供優惠，實際還款期拉長至15個月，較很多其他銀行的12個月長，而且利率比即供計劃稍低。
一般情況下貸款額為月薪或稅額的倍數，受月入及稅額所限，大部份打工仔借稅貸多數借約10萬至20萬，記者以顧客身份致電多家銀行查詢，重點比較一年還款期，貸款額10萬元的稅貸。部份銀行如匯豐、南商等，要求申請人必須在該行有戶口，或者如華僑永亨般為戶口持有人提供較低利率，亦有銀行如花旗及星展對非戶口持有者一視同仁。
星展300元禮券吸手機客
除利率外，申請人亦可留意申請渠道的優惠及現金券回贈，例如匯豐為網上銀行申請人提供200元超市禮券，如之前一段時間未有於網上銀行申請私人貸款，金額再多100元。
星展為下載及使用手機應用申請的客人提供300元超市禮券，恒生（011）則為網上銀行或手機客戶提供100元現金回贈，變相降低實際利率。
與其他貸款一樣，稅貸金額愈大實際年息率愈低，但多家銀行的職員均強調最後審核權在銀行手上，如客戶信貸紀錄有問題，未必能造到宣傳的優惠利率及額度。有銀行容許申請人先免費申請額度，需要時再提取貸款，靈活性較高。
雖然稅貸原意是協助客戶繳交稅款，所有查詢銀行都無自動以資金繳交稅款的硬性規定，容許客戶自行調動資金。
恒生、華僑永亨、花旗、南商等即使有合資格入息證明，如無有效稅單亦不能申請稅款，星展更要求申請人應繳稅額達一定金額。相反匯豐的職員稱，要合資格入息證明，稅單非必須；東亞、渣打則接受以入息證明或稅單申請。
康宏理財助理聯席董事黃惠儀指，銀行或財務公司不時捆綁出糧、基金、存款等其他服務提供特低利率，加上二人同行，最低保證，現金券等優惠，現時稅貸實際利率可低於兩厘，比普遍私人貸款的四厘以上低。
波動市借錢炒股非上策
然而她指利息以外的手續費或行政費，優惠條款亦是重要考慮因素，建議消費者不要單純依賴網上資料，如有需要可親身到銀行詳細查詢有關貸款內容。
她提醒市民即使稅貸資金看似廉價，但消費者仍要付出一定利息，在申請稅貸前應先審視自己財務狀況，了解是否有真正需要，並據此設定稅貸金額及還款年期目標。她指如個人流動現金不足，最好由自身理財習慣入手而非借貸，而近日投資市場波動，因此不建議借錢入市。
財金解碼本報記者
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