火險水險與按揭保險

         在按揭申請表較後部份，通常都有一欄查詢客戶火險安排，客戶可選擇自己安排，還是由承按銀行安排。有客戶問，已申請高成數按揭，並須支付按揭保險費，又是否需要買火險及家居保險呢？其實三種保險所承保情況及受益人各有不同。

        　　貸款人想透過銀行申請高成數按揭，即是六成以上按揭時（假如本身另有按揭的貸款申請人，申請五成以上按揭亦屬此類），便需要購買按揭保險。按揭保險費由貸款人支付，而受益人是銀行。當貸款人無力歸還貸款，物業被強制收回賣出後，亦不能抵銷銀行損失時，承保的按揭保險公司便會賠償有關損失。這是一份純粹與貸款有關的保險，與人命、財物損失無關。

        　　樓宇結構保險又稱為火險，主要保障因自然或人為災害造成的結構損失，例如上個月山竹襲港，導致窗戶碎裂之類，便有機會可向保險公司索取補償。銀行最擔心的破壞就是樓宇整幢倒塌，導致按揭貸款化為烏有，所以會在批出按揭時，要求客戶購買保障額不少於貸款額的火險。有些屋苑會購買屋苑整體火險，這情況下貸款人便無必要另買火險。

        　　最容易與火險混淆的，就是俗稱水險的家居保險。家居保險通常是保障單位內發生的意外，導致屋內甚至對屋外第三者造成損失，例如爆竊、水電設備故障等造成的意外。當中除了人命傷亡外，最嚴重事故就是爆水喉，輕則破壞自家甚至鄰居室內裝修或家具，嚴重至損壞大廈電梯，維修費用可達百萬元計。家居保險通常是以單位面積報價，巿場上亦有專為出租物業度身訂造的業主保險。每一間保險公司推出的保險，承保範圍及情況各有不同，讀者應詳細參閱有關小冊子，以尋找適合自己的保險計劃。

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