加按買公共年金？（二）

        　　上回筆者提到，加按100萬元替65歲父親購買公共年金，每月按揭供款只需3887元，年金方面可每月獲發5800元，以代替部份家用（以下稱為奇想計劃），對於受養人來說，既有保障亦看似划算。

        　　參加奇想計劃後，當受保人過身，年金計劃便會終止及發放身故賠償，後人可以回歸原點，將身故賠償用作償還按揭貸款。這時便可埋單比較選擇傳統給予家用的家庭，與奇想計劃的家庭總開支。

        　　以65歲男性受保人投入100萬元參與奇想計劃為例，假設在第九年（74歲）完結時身故，身故賠償37.4萬元，按揭供款及尚欠本金總額約119萬元，實際開支81.7萬元。沒參與奇想計劃的家庭每月給予5800元家用父親，屆時開支便是62.6萬元，傳統給予家用方式開支較少。

        　　同一個例子，由第16年起，該份年金便不會再有身故賠贘，只剩每月發放現金直至終老。另一邊廂，隨著按揭尚欠本金漸減，每月供款中只剩小部份是利息開支，奇想計劃便會後來居上。受保人在75/80/85/90/95歲時身故，奇想計劃損益分別是 -20.4萬/-23.2萬/+4.4萬/+35.4萬/+68.9萬。男性受保人會在84.3歲達至平衡，每月發放5300元年金的女性受保人，在86.6歲達致平衡。

        　　不少人會想，加息後供款額大增，這個計劃豈不是倒貼？假設不幸在本計劃開始時便已加息，按揭息率要加至5.69%（現時是2.375%），每月供款才達5800元，當供滿30年按揭時，即受保人95歲時才達至收支平衡。

        　　加息之風吹了十年，美國最終在2015年開始加息九次共2.25厘，但香港只象徵式加0.125厘。有趣的是，近日美國已在討論減息，短時間內按息增加3.3%談何容易？

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        子非魚